“這幾天銀行內(nèi)部針對(duì)個(gè)人信用一次性修復(fù)的工作，開過幾次會(huì)?！?2月24日，一位銀行從業(yè)者告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，他所在的銀行已經(jīng)建立了由行長(zhǎng)牽頭的領(lǐng)導(dǎo)和應(yīng)急工作小組，同時(shí)多部門明確職責(zé)相互配合，做好相關(guān)工作的落實(shí)。
本周一，央行“一次性信用修復(fù)”政策落地后，各家銀行便積極響應(yīng)。截至貝殼財(cái)經(jīng)記者發(fā)稿時(shí)，工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、北京銀行等多家銀行紛紛表態(tài)積極落實(shí)，并發(fā)布相關(guān)問題解答幫助有需要的借款人了解信息。
政策落地后，有借款人表示，這對(duì)修復(fù)自己非故意逾期有好處，相當(dāng)于給自己的征信“再來一次”的機(jī)會(huì)。這精準(zhǔn)幫助了因一時(shí)困難或疏忽導(dǎo)致信用受損的群體，并非為“老賴”開脫。
【政策落地】
銀行為“無需申請(qǐng)”“免申即享”積極籌備
“人行征信系統(tǒng)將對(duì)符合條件的逾期信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別和統(tǒng)一處理，客戶可以通過手機(jī)App的征信查詢功能等進(jìn)行線上查詢?！痹谘胄小耙淮涡孕庞眯迯?fù)”政策落地之后，多家銀行紛紛發(fā)布相關(guān)政策解讀，并強(qiáng)調(diào)該政策“無需申請(qǐng)”“免申即享”。
農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布《關(guān)于一次性信用修復(fù)政策客戶關(guān)注問題解答》提到，如客戶對(duì)個(gè)人信用報(bào)告上的逾期信息有疑問，可聯(lián)系該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)辦理行進(jìn)行咨詢和確認(rèn)。若客戶認(rèn)為信用報(bào)告反映的逾期信息有誤，可提交異議申請(qǐng)，如該行核實(shí)確認(rèn)信息有誤，將及時(shí)更正信息。
建設(shè)銀行明確客戶可登錄“中國(guó)建設(shè)銀行”App或“中國(guó)建設(shè)銀行”個(gè)人網(wǎng)上銀行，搜索“信用報(bào)告”，進(jìn)行個(gè)人信用報(bào)告查詢；或可前往建設(shè)銀行任一網(wǎng)點(diǎn)，通過智慧柜員機(jī)或征信自助查詢機(jī)進(jìn)行查詢。
工商銀行副行長(zhǎng)趙桂德在央行發(fā)布會(huì)上表示，工商銀行已經(jīng)開展了相關(guān)準(zhǔn)備工作。組織對(duì)全行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的信用報(bào)告查詢功能進(jìn)行全面“體檢”，確保查詢功能正常，能夠及時(shí)響應(yīng)客戶查詢本人信用報(bào)告的需求；加強(qiáng)征信數(shù)據(jù)報(bào)送管理，將客戶還款信息及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地提供給征信系統(tǒng)，確保符合條件的客戶能享受政策利好等。
此外，股份制銀行、城商行也在12月份緊鑼密鼓地進(jìn)行了準(zhǔn)備。
“我行已成立了專項(xiàng)工作小組，由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭統(tǒng)籌，多個(gè)部門協(xié)同推進(jìn)落實(shí)。”一位城商行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行已經(jīng)明確了各部門職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門牽頭系統(tǒng)對(duì)接；網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)服務(wù)中心安排人工座席專員，定期統(tǒng)計(jì)信用修復(fù)政策的咨詢量和常見問題。而零售公司部、零售公司大數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)部、個(gè)人信貸部、信用卡中心、遠(yuǎn)程銀行中心負(fù)責(zé)做好咨詢應(yīng)答機(jī)制在條線內(nèi)的培訓(xùn)宣貫及落實(shí)等。
【信用修復(fù)】
給非惡意逾期借款人征信“重新來過”的機(jī)會(huì)
“這項(xiàng)政策給了我這種之前因?yàn)橥涍€款的人，征信重新來過的機(jī)會(huì)?！奔易∩虾５呐Ｏ壬嬖V貝殼財(cái)經(jīng)記者，今年他就曾因忘記還信用卡讓征信記錄產(chǎn)生了“污點(diǎn)”。
今年6月份，牛先生突然接到了銀行信用卡欠款逾期的通知。本以為是盜刷，卻發(fā)現(xiàn)是上個(gè)月消費(fèi)了兩筆忘了還。在查詢之下，他才發(fā)現(xiàn)自己忽略了銀行此前的提示，導(dǎo)致他的還款錯(cuò)過了三天的還款寬限期。而這幾百元的信用卡欠款，因逾期而上傳了征信系統(tǒng)。
雖然牛先生的生活并沒有因這條征信記錄的存在產(chǎn)生過多的影響，但成了他使用信用卡時(shí)的一道“心結(jié)”。
有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，像牛先生這樣的情況，就是此次一次性信用修復(fù)政策的目標(biāo)客戶。這項(xiàng)政策主要是面向非惡意逾期的客戶，預(yù)計(jì)受益的借款人群體是那些逾期后已經(jīng)及時(shí)償還的客戶。
值得注意的是，個(gè)人征信是銀行評(píng)判客戶是否可放款、放款額度的重要憑證之一。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，個(gè)人可能會(huì)在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，且這種影響會(huì)持續(xù)數(shù)年。
一位股份制銀行一線信貸人員透露，征信不僅能夠體現(xiàn)出是否有逾期，還能顯示客戶是否在貸款首月就有逾期、在逾期之后是否償還了資金、是否有過連續(xù)數(shù)月逾期等情況。如果客戶出現(xiàn)了首月即逾期、連續(xù)數(shù)月逾期等情況，一般銀行便不會(huì)再度放貸。而被視為“惡意逾期”的客戶，銀行往往也會(huì)將相關(guān)貸款出清。
此次政策能夠改善多少個(gè)銀行客戶的信用？多家銀行人士坦言，目前銀行層面暫未明確統(tǒng)計(jì)出符合政策相關(guān)條件的客戶人數(shù)。而根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2025年11月末，央行征信系統(tǒng)已經(jīng)收錄了8.1億自然人的信貸信息，經(jīng)當(dāng)事人同意，日均對(duì)外提供查詢服務(wù)達(dá)到兩千萬筆。
不過，招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，信用修復(fù)后，數(shù)以百萬計(jì)的個(gè)人可以更好地獲取合理的金融服務(wù)，這將有效釋放其消費(fèi)潛力和創(chuàng)業(yè)活力，對(duì)于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)具有積極作用。
“信用修復(fù)政策為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一條 ‘出路’，避免因一次失誤而長(zhǎng)期受限?！倍ｍ当硎?，政策明確傳遞出一個(gè)信號(hào)：在一定期限內(nèi)，積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用可以修復(fù)。修復(fù)信用意味著恢復(fù)個(gè)人的金融“通行證”，有助于其改善生活、實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 姜樊 編輯 陳莉 校對(duì) 柳寶慶
