11月10日傍晚5點(diǎn)多，在一座寫字樓28層會(huì)議室里，晟泰偉業(yè)的“貸款專員”小蔡算了一筆賬，一套流程走完，一個(gè)月不到，借款人即可拿到銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸款，利率最低首年0.795%，收費(fèi)4.5萬(wàn)元。
小蔡手指滑動(dòng)著手機(jī)翻找著和客戶的聊天記錄，以證明貸款方案成功率，手邊還擺放著幾份打印好的貸款合同和一臺(tái)計(jì)算機(jī)。
按照小蔡提供的貸款方案，借款人只需過戶一個(gè)“空殼公司”到自己名下，以借款人或其直系親屬名下的市內(nèi)房產(chǎn)抵押，通過一番運(yùn)作，他們即可幫借款人向銀行申請(qǐng)到抵押經(jīng)營(yíng)貸，且享受國(guó)家貼息政策。
2025年10月1日，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”）正式實(shí)施，記者暗訪多家助貸中介公司發(fā)現(xiàn)，造假借貸仍存在。
“五年貼息，首年利率能拿到0.795%。”今年以來，上班族方茴頻繁接到晟泰偉業(yè)的貸款推銷電話。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在造假助貸的鏈條上，不僅涉及借款人、助貸公司，還涉及銀行和買賣“空殼公司”的供應(yīng)商。
多名助貸專員聲稱，所在公司與四大行、六大行有合作。有貸款專員稱，“每天都有銀行客戶經(jīng)理到公司駐點(diǎn)。”一名自稱某股份制銀行任職的客戶經(jīng)理更是直言，“不需要（空殼）公司流水合同?！?/p>
“空殼公司”從何而來？據(jù)小蔡透露，公司有“合作商”，可為借款人找一個(gè)“干凈”公司，變更法人和股東。厚澤金融助貸專員唐燕向記者展示的一份解除協(xié)議顯示，其為借款人找的第三方公司名為北京博然自達(dá)商貿(mào)有限公司。
而為避開監(jiān)管，助貸公司顯得十分謹(jǐn)慎，有關(guān)過戶公司、虛假交易部分均未在借款人與貸款中介簽署的合同中明文規(guī)定。
造假暗流
超低利率推銷 過戶成立滿一年公司向銀行貸款
小蔡所在的助貸公司全稱是北京盛世琳元咨詢服務(wù)有限公司（簡(jiǎn)稱“盛世琳元”），大股東是北京晟泰偉業(yè)非融資性擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“晟泰偉業(yè)”）。小蔡也自稱為晟泰偉業(yè)貸款專員。
助貸運(yùn)作的關(guān)鍵在于借“空殼公司”制造虛假交易，以證明貸款用于公司經(jīng)營(yíng)。
具體流程包括，貸款中介幫助借款人過戶一家成立滿一年的“空殼公司”，再以市內(nèi)房產(chǎn)向銀行抵押貸款，貸款審批下來后打入“空殼公司”的對(duì)公賬戶，由對(duì)公賬戶轉(zhuǎn)至第三方公司賬戶，完成一筆虛假交易后雙方簽署解除協(xié)議，再由第三方公司賬戶轉(zhuǎn)至借款人賬戶。
若抵押房產(chǎn)房貸結(jié)清，則可直接用于抵押；若房貸尚未結(jié)清，中介公司可先為借款人墊資剩余房貸，再將房貸置換成抵押經(jīng)營(yíng)貸。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，抵押經(jīng)營(yíng)貸只能用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)用途，為了規(guī)避監(jiān)管，上述流程通常不在助貸中介的合同里體現(xiàn)。
為什么這樣操作？小蔡稱，因?yàn)檫@筆貸款用途只能用作公司經(jīng)營(yíng)，但大多數(shù)借款人不會(huì)真實(shí)用作經(jīng)營(yíng)，可能會(huì)流向買房、股市。為了避免銀行查出問題，中介把這筆錢通過第三方公司過賬“洗干凈”后，才能回給借款人。
在小蔡提供的抵押貸款委托協(xié)議中，涉及造假部分均未提及，卻標(biāo)明“按照盛世琳元要求，完整提交貸款申請(qǐng)審批材料，借款人保證其向盛世琳元提交的一切資料，證件均真實(shí)、合法、有效。”
盛世琳元提供的抵押貸款委托協(xié)議。新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者攝
“市內(nèi)房產(chǎn)抵押貸款或按揭貸款均可轉(zhuǎn)成低利息貼息貸款。”小蔡承諾，貸款額度可以做到房產(chǎn)評(píng)估值的七成，申請(qǐng)貼息后，折合首年利率0.795%，2-5年利率1.325%，5-10年利率2.45%-2.65%，且只與六大行合作，不做小銀行貸款。而當(dāng)前房貸商業(yè)貸款利率普遍在3%以上。
同樣的套路也在其他貸款中介公司上演。“辦理抵押經(jīng)營(yíng)貸銀行要求真實(shí)經(jīng)營(yíng)，借款人名下須有成立滿半年或一年的公司?！?1月18日，北京厚澤融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱“厚澤金融”）的貸款專員唐燕向貝殼財(cái)經(jīng)記者提供了類似的貸款方案，不同的是，唐燕不能百分百保證申請(qǐng)到貼息政策，抵押經(jīng)營(yíng)貸年化利率只能做到2.15%-2.35%。
二者相同的是，有關(guān)“空殼公司”、虛假交易部分均不在合同里出現(xiàn)。
唐燕提供的抵押貸款合同僅顯示，借款人委托厚澤金融為其貸款（包含但不限于抵押貸款、按揭貸款、公積金貸款）申辦手續(xù)提供服務(wù)。借款人應(yīng)依據(jù)厚澤金融的要求，提交所需文件、資料和相關(guān)證件，并配合厚澤金融為貸款抵押物辦理抵押登記，抵押權(quán)人為貸款銀行。
厚澤金融抵押貸款服務(wù)合同。合同截圖
“公司和銀行有長(zhǎng)期合作關(guān)系，每天都有銀行客戶經(jīng)理駐點(diǎn)。”唐燕同樣稱，貸款額度可以做到房產(chǎn)評(píng)估值的七成，與大銀行合作。
唐燕稱，除了抵押經(jīng)營(yíng)貸，消費(fèi)貸也能用類似的套路。銀行所需的消費(fèi)貸用途提款合同，厚澤金融同樣可以幫借款人“辦理”。
也有貸款中介言辭格外謹(jǐn)慎。11月19日，面對(duì)記者一再追問，森強(qiáng)金融服務(wù)外包有限公司（以下簡(jiǎn)稱“森強(qiáng)金融”）貸款專員萬(wàn)倩稱，再追問敏感問題，將不會(huì)回答，并堅(jiān)稱所有流程都合規(guī)。
但在萬(wàn)倩的描述中，如需辦理抵押經(jīng)營(yíng)貸，森強(qiáng)金融可幫助借款人過戶一家“空殼公司”，辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所，公司地址遷至石景山或者亦莊，經(jīng)營(yíng)一年以上，即可以市內(nèi)房產(chǎn)向銀行申請(qǐng)抵押經(jīng)營(yíng)貸款。
“我們給借款人過戶的公司肯定可以享受貼息業(yè)務(wù)，公司可以不經(jīng)營(yíng)，但需要有會(huì)計(jì)公司專門來記賬報(bào)稅?！比f(wàn)倩表示，辦理抵押經(jīng)營(yíng)貸一種方案是無(wú)貼息年化利率2.15%，授信10年先息后本或20年等額本息；另一種是申請(qǐng)5年貼息，折合年化利率1.25%。
方茴曾多次接到過晟泰偉業(yè)貸款專員推銷電話，對(duì)于對(duì)方給出的超低利率，她覺得并不可信，“對(duì)方聲稱是銀行工作人員，追問之下才說和銀行是合作關(guān)系，但天上不會(huì)掉餡餅。”
空殼游戲
數(shù)萬(wàn)服務(wù)費(fèi)抬高借款成本 “合作商”買賣“空殼公司”
通過貸款中介，看似可享受超低利率的優(yōu)惠，借款人卻仍背負(fù)了高額的貸款成本，根據(jù)多名貸款中介的抵押貸款方案，涉及的服務(wù)費(fèi)等各類費(fèi)用合計(jì)均超萬(wàn)元。
以盛世琳元為例，貸款總額200萬(wàn)元以上按1%收取服務(wù)費(fèi)，若貸款額不足200萬(wàn)元，按2萬(wàn)元收取服務(wù)費(fèi)，按貸款總額0.5%收取稅費(fèi)，過戶“空殼公司”費(fèi)用在8000-10000元。若需在貸款審批轉(zhuǎn)至第三方公司前拿到款項(xiàng)，還需收取0.8%的服務(wù)費(fèi)。
厚澤金融則以貸款總額的2%收取服務(wù)費(fèi)，過戶“空殼公司”費(fèi)用8000元，下戶費(fèi)（拍攝公司場(chǎng)地、做LOGO牌）1500元，第三方公司轉(zhuǎn)至借款人賬戶收取0.3%提款費(fèi)。森強(qiáng)金融以貸款總額的2%收取服務(wù)費(fèi)，若貸款總額超800萬(wàn)元，服務(wù)費(fèi)可低至1%，過戶“空殼公司”費(fèi)用也在8000-10000元。
若貸款100萬(wàn)元，可估算出盛世琳元助貸費(fèi)用4萬(wàn)元左右，厚澤金融助貸費(fèi)用超3萬(wàn)元。貸款中介雖以造假套路承諾超低利率，但借款人承擔(dān)的成本并不低，且暗藏資金風(fēng)險(xiǎn)。
其中涉及的協(xié)助過戶“空殼公司”的第三方公司是否靠譜？解除協(xié)議能否瞞天過海？小蔡透露，公司有合作商，能給借款人加入一家完全沒有經(jīng)營(yíng)痕跡的干凈公司，把公司法人及股東變更為借款人。
在貸款中介口中，虛假交易中涉及的第三方公司為其長(zhǎng)期合作伙伴。唐燕向記者展示的一份貸款客戶的解除協(xié)議顯示，“乙方（第三方公司）將款項(xiàng)支付至甲方（借款人名下“空殼公司”）指定的收款賬戶后，雙方債務(wù)債權(quán)全部結(jié)清。無(wú)任何糾紛，甲方自行與指定收款賬戶戶主進(jìn)行后續(xù)的相關(guān)工作?！?/p>
依據(jù)上述借款協(xié)議，第三方公司名為北京博然自達(dá)商貿(mào)有限公司，工商資料顯示，該公司成立于2022年1月20日，注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，法定代表人為張巧麗，經(jīng)營(yíng)范圍包含銷售計(jì)算機(jī)、軟件及輔助設(shè)備、電子產(chǎn)品、機(jī)械設(shè)備等。
北京博然自達(dá)商貿(mào)有限公司2024年參保人數(shù)為0。企查查截圖
企查查顯示，2024年上述公司參保人數(shù)為0，疑似空殼公司。且與該公司疑似同電話企業(yè)多達(dá)529家，貝殼財(cái)經(jīng)記者撥打公司電話詢問是否與厚澤金融有合作？對(duì)方稱，“太多客戶了，記不清了，也有厚澤的。”
對(duì)方稱，過戶一家關(guān)聯(lián)公司數(shù)量在3以下的“空殼公司”價(jià)格6000元，包含記賬、過戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，遷址到石景山區(qū)另加1000元，即7000元。若公司需偽造經(jīng)營(yíng)開票，記賬費(fèi)再多加1000元。
貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，這家“合作商”公司（博然自達(dá)）主體為北京東華錦昊財(cái)務(wù)咨詢有限公司、北京億克拉信息咨詢服務(wù)中心和北京中企商通企業(yè)管理有限公司。對(duì)方提出，若需過戶公司，可以過戶北京嘉利葉商貿(mào)有限公司。工商資料顯示，該公司法人為李強(qiáng)，關(guān)聯(lián)6家公司。與該公司疑似同電話企業(yè)多達(dá)538家。
北京嘉利葉商貿(mào)有限公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照。受訪者供圖
即使流程存在高風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，小蔡仍表示，可以保證借款人申請(qǐng)到首年0.795%，且客戶中已經(jīng)有人獲得貼息。小蔡提供的短信提示圖片顯示，“首貸業(yè)務(wù)貼息待處理戶 6月20日14時(shí)44分向貴公司0824賬戶存入人民幣19882.05元，可用余額29508.43元。（普惠小微客戶首貸貼息）”
小蔡稱已有客戶獲得貼息。聊天記錄截圖
另一張收入明細(xì)截圖顯示，6月20日，普惠小微客戶首貸貼息15558.89元已入賬，余額32160.73元。
合作疑云
多家銀行工作人員否認(rèn)合作 有銀行客戶經(jīng)理坦言審核寬松
“都是老客戶，都是互相的信任。”
面對(duì)合同無(wú)法保障的部分，小蔡表示，公司已經(jīng)成立12年，有300多名員工，值得信任?！瓣商﹤I(yè)擔(dān)?！惫娞?hào)11月發(fā)文顯示，晟泰偉業(yè)非融資性擔(dān)保有限公司成立已滿12年。
工商資料顯示，晟泰偉業(yè)注冊(cè)資本1000萬(wàn)元，經(jīng)營(yíng)范圍包含經(jīng)濟(jì)合同擔(dān)保（不含融資性擔(dān)保）、項(xiàng)目投資、投資管理、資產(chǎn)管理等，對(duì)盛世琳元（持股比例51%）和金泰凱旋咨詢服務(wù)有限公司持股。
厚澤金融、森強(qiáng)金融則分別成立于2003年、2015年，注冊(cè)資本2億元、1億元，股權(quán)穿透后，前者大股東是寧波梅山保稅港區(qū)厚澤同道投資管理合伙企業(yè)（有限合伙），實(shí)控人為安立欣，后者大股東為北京森強(qiáng)惠民投資管理有限公司，實(shí)控人李國(guó)強(qiáng)。
官網(wǎng)介紹，厚澤金融創(chuàng)始于2003年，以房產(chǎn)交易金融為起點(diǎn)，逐步拓展至中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的全品類金融服務(wù)，合作伙伴包括工商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行等。
官網(wǎng)顯示厚澤金融與多家銀行合作。厚澤金融官網(wǎng)截圖
“森強(qiáng)金融”公眾號(hào)也聲稱公司與50+銀行合作，服務(wù)超17萬(wàn)客戶。
但是，助貸新規(guī)明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理，審慎制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有效實(shí)施盡職調(diào)查，從嚴(yán)審批。
多名銀行從業(yè)者告訴記者，其所在銀行不與所謂的助貸中介合作，造假助貸套路也經(jīng)不起銀行審查。
“銀行不可能和這些助貸中介合作，除非是一些客戶經(jīng)理的個(gè)人行為。”有建設(shè)銀行客戶經(jīng)理表示，銀行辦理抵押經(jīng)營(yíng)貸都需要審核社保、公積金等相關(guān)材料，要求公司有真實(shí)經(jīng)營(yíng)，提交對(duì)應(yīng)合同、流水、發(fā)票，并不是有房產(chǎn)就能批貸。
利率方面，該客戶經(jīng)理稱，建設(shè)銀行抵押經(jīng)營(yíng)貸利率最低能做到2.45%，貼息1%后折合1.45%，且要求借款人公司沒有重大變更才能申請(qǐng)，而借款人過戶空殼公司屬于發(fā)生重大變更。中國(guó)銀行一名工作人員同樣對(duì)合作的說法予以否認(rèn)，并表示，該行并沒有與所謂貸款中介合作過。
不過，記者在某平臺(tái)聯(lián)系上一名公司執(zhí)照代辦人，對(duì)方聲稱，過戶一家不限類型的公司收費(fèi)2500元，遷移地址至石景山收費(fèi)1500元，資質(zhì)更好的公司收費(fèi)則更高為5000元。該名代辦還表示，可以介紹某股份制銀行來辦經(jīng)營(yíng)貸款，比四大行點(diǎn)位低、時(shí)間長(zhǎng)。
當(dāng)記者問及是否有合作關(guān)系？對(duì)方予以否認(rèn)并稱，“不是合作，就是朋友介紹，這個(gè)很多年，很靠譜?！?/p>
聲稱為上述銀行某網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理的巫經(jīng)理稱，該行對(duì)抵押經(jīng)營(yíng)貸審核較寬松，重點(diǎn)關(guān)注借款人負(fù)債、征信、貸款用途，不需要公司流水合同。他直言，“經(jīng)營(yíng)流水的話，到時(shí)候確定業(yè)務(wù)能做以后會(huì)沖一筆，沖一筆的意思就是沖個(gè)人流水到里邊，不用走公司賬，因?yàn)殄X進(jìn)了公司賬上出來比較困難。”
“找一個(gè)正常的商貿(mào)公司就行了，商貿(mào)公司、科技公司都可以。”巫經(jīng)理稱，一般情況下做抵押經(jīng)營(yíng)貸，最后轉(zhuǎn)賬一般是受托支付，涉及三方交易合同，有專門的人來做，他們想辦法把錢再轉(zhuǎn)到賬上。過戶的公司最好是借款人為獨(dú)立股東，多名股東的公司容易被銀行審核查出。
貝殼財(cái)經(jīng)記者就巫經(jīng)理身份向該銀行支行核實(shí)，該網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱確有同姓客戶經(jīng)理，且其提供的手機(jī)號(hào)與上述巫經(jīng)理手機(jī)號(hào)一致。
新規(guī)過渡期
監(jiān)管趨嚴(yán)造假卻仍存 藍(lán)海銀行合作名單現(xiàn)森強(qiáng)金融
監(jiān)管趨嚴(yán)，造假助貸仍在繼續(xù)?！?2月31日前放款，年利率2.1%，可實(shí)控！流水寬松，可申請(qǐng)首貸貼息20%。”小蔡最新的社交媒體動(dòng)態(tài)顯示。
助貸新規(guī)中提到，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
9月以來，包括興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、徽商銀行、上海銀行、梅州客商銀行、富滇銀行、華潤(rùn)銀行、上海農(nóng)商行在內(nèi)的多家銀行，建信消金、中郵消費(fèi)金融公司、海爾消費(fèi)金融公司等消費(fèi)金融公司紛紛披露了助貸合作平臺(tái)的名單。
六大行暫未披露相關(guān)合作名單，晟泰偉業(yè)、盛世琳元、厚澤金融也并未出現(xiàn)在上述銀行已披露的合作名單中，僅森強(qiáng)金融出現(xiàn)在藍(lán)海銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)名單中。
博通咨詢首席分析師王蓬博指出，新規(guī)執(zhí)行存在過渡期銜接空間，部分銀行尚未完成審核流程與新規(guī)要求的全面適配，就會(huì)有不法中介利用信息不對(duì)稱和政策紅利預(yù)期鋌而走險(xiǎn)。也必須強(qiáng)調(diào)的是，個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)控仍存在重抵押物、輕經(jīng)營(yíng)真實(shí)性的慣性思維。
今年1月，北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)印發(fā)《北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)關(guān)于加快推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》的通知提到，對(duì)獲得企業(yè)貸款的小微企業(yè)，按照企業(yè)當(dāng)年實(shí)際支付利息的50%予以貼息支持，每年單戶企業(yè)貼息支持上限為25萬(wàn)元；認(rèn)定為“專精特新”、國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”的小微企業(yè)，按照企業(yè)當(dāng)年實(shí)際支付利息的50%予以貼息支持，每年單戶企業(yè)貼息支持上限分別為40萬(wàn)元、50萬(wàn)元。
去年底印發(fā)的《石景山區(qū)普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金支持小微企業(yè)融資若干措施（試行）》也提到，“專精特新”企業(yè)貸款貼息支持。對(duì)“專精特新”企業(yè)獲得的本措施支持的各類型貸款，按照實(shí)際支付利息的50%給予補(bǔ)貼，其中對(duì)獲得“首次貸款”的企業(yè)，按照實(shí)際支付利息的100%給予補(bǔ)貼。單一企業(yè)每年最高支持金額不超過50萬(wàn)元。
針對(duì)貸款中介提出的首年0.795%利率，王蓬博認(rèn)為，不具備可行性，屬于中介吸引客戶的虛假宣傳。當(dāng)前經(jīng)營(yíng)貸基礎(chǔ)利率普遍在3%左右，即便疊加最高1個(gè)百分點(diǎn)貼息，實(shí)際利率最低也需維持在2%上下，0.795%的利率水平遠(yuǎn)超政策支持范疇與銀行成本底線。
陜西富能律師事務(wù)所付鵬律師表示，將公司注冊(cè)地轉(zhuǎn)移至特定區(qū)域獲取貼息，本質(zhì)是虛構(gòu) “屬地經(jīng)營(yíng)” 事實(shí)，違背貼息政策 “支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)” 的目的，屬于《財(cái)政違法行為處罰處分條例》第14條規(guī)定的“騙取財(cái)政補(bǔ)貼”，是典型的違規(guī)規(guī)避政策行為。
付鵬律師指出，在處罰上，財(cái)政部門有權(quán)追回已發(fā)放的貼息資金，并按補(bǔ)貼金額的10%-50%處以罰款；若貼息金額計(jì)入騙取貸款的犯罪數(shù)額，會(huì)導(dǎo)致騙取貸款罪的量刑升級(jí)，造成重大損失的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。
（文中小蔡、唐燕、萬(wàn)倩、方茴、巫經(jīng)理均為化名）
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì) 盧茜
